Выбрать страницу

Пока одни боятся нового вируса, другие на этом страхе хорошо наживаются. Что предлагают россиянам страховые компании на случай «новой опасной болезни»? И неужели, чтобы получить страховое возмещение от COVID, надо умереть? Правду выяснила Ирина Хоминич, профессор кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Полис за воздух? Появление новых рисков всегда влечет за собой адекватную реакцию страховщиков, которые спешат поскорее предложить соответствующие страховые программы и заработать на этом. Так, еще в марте 2020 года, в самом начале самоизоляции в России страховщики сразу вышли на рынок со страховыми программами защиты от COVID-2019. Хотя защищать многих их клиентов скорее нужно было от чрезмерной доверчивости.

Так в страховых договорах при их внимательном изучении нередко можно было встретить положение, что страховщик освобождается от страховой выплаты в случае введения чрезвычайного или особого положения, пандемии, эпидемии и других обстоятельств непреодолимой силы. Но очевидно не все клиенты обратили внимание на такие нюансы – возможно, на это и был расчет.

Более того, мало кто знает, что совсем не обязательно покупать «узкую» страховку от COVID. Целесообразнее приобрести полис страхования жизни, включающий и риск заражения вирусной инфекцией. Путешественникам, например, выгоднее приобрести стандартный полис медицинского страхования для выезжающих за рубеж. Он также предусматривает риск коронавируса с последующим лечением, оплатой полного комплекса медицинских услуг. К пакету таких услуг относятся: поиск врача/клиники, госпитализация или амбулаторное лечение, компенсация расходов на лекарства, транспортировку и экстренное возвращение в Россию. В «стандартные» услуги входит и досрочное возвращение детей, которых сопровождает застрахованный, и даже компенсация стоимости авиабилетов в случае отмены авиарейса домой в Россию из-за введения карантина в стране пребывания.

Стандартный же полис от несчастного случая, который также активно предлагают страховщики, включает только риски таких случаев, как ожоги, травмы и смерть. В исключениях по нему у разных компаний находятся либо все заболевания вообще, либо именно инфекционные, к которым и относится COVID-19.

Кто останется без страховки. Но все же некоторые российские страховые компании стали успешно продавать полисы, покрывающие риск заражения коронавирусом. Их можно было купить как отдельный продукт, так и в виде дополнения к другим полисам: добровольного медицинского страхования (ДМС), страхования от несчастных случаев и выезжающих за рубеж (ВЗР).

При этом обязательное для всех полисов условие: подтверждение медицинского учреждения о прохождении клиентом лечения от вируса в течение конкретного периода именно в стационаре. Застрахованный получает денежную компенсацию в случае инфицирования коронавирусом и полную страховую сумму в случае смерти по причине заражения.

Большинство страховок от коронавируса работают по тому же принципу, что и страховка от несчастного случая, гарантируя ежедневные выплаты за каждый день нетрудоспособности больного при его госпитализации по причине заражения коронавирусом. Размер ежедневных выплат варьируется в зависимости от программы и страховщика: от 600 до 3 тыс. рублей в день.

В случае, когда у застрахованного диагностирован коронавирус, но он проходит лечение на дому, страховое возмещение не выплачивается. Страховые выплаты по утрате нетрудоспособности выплачиваются только в случае стационарного лечения застрахованного в инфекционном отделении медицинского учреждения с подтверждением соответствующим документом.

Важным является и возраст страхуемого: ни одна компания не застрахует людей старше 70 лет, поскольку риски инфицирования у таких возрастных клиентов существенно выше и налагаются на риски иных заболеваний хронического характера.

Вмешательство ЦБ. Полезно знать, что на страже интересов и прав потребителей страховых услуг находится финансовый регулятор – ЦБ РФ. 23 июня 2020 года Банк России в рамках надзора за поведением страховых компаний направил информационное письмо страховщикам с разъяснением: «страховка от COVID-19 не должна содержать условий, отменяющих выплаты». Поводом для письма регулятора стали выявленные им факты недобросовестной страховой практики, когда страховые организации реализуют как самостоятельные программы страхования рисков, связанных с заражением COVID-19, так и включают данный страховой риск в уже имеющиеся программы страхования от несчастных случаев и болезней.

Причем, в страховых договорах указаны лишь ссылки на правила такого комплексного страхования, которые предполагают отказ в выплатах страхового возмещения в случае форсмажорных обстоятельств, в т. ч. эпидемии. Регулятор посчитал такую практику недобросовестной и недопустимой в условиях коронавируса.

По нашим предположениям, потери россиян от «двойных» либо «неработающих» страховок от коронавируса могли составить до 100 млн. рублей.

Падающий рынок. В целом страховой рынок России сейчас падает вследствие пандемии COVID-19, реагируя адекватно на мировое бедствие наряду с другими отраслями экономики. В апреле–мае 2020 года совокупные премии российских страховщиков сократились на 14,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, который также не показал роста (+0,1%) из-за провала в сегменте страхования жизни.

Наибольший «откат» рынка в текущем году произошел в сегментах страхования от несчастных случаев и болезней — 36,2%. Причина: прекращение турпоездок за рубеж и покупок жилой недвижимости (ипотека с обязательной страховкой) и страхования грузов. Заметное снижение было в секторах автокаско и добровольного медицинского страхования как необязательных, чем и воспользовались клиенты – физические лица. Наш прогноз: до конца 2020 года и в начале следующего возникнет отложенная реакция рынка на пандемию и падение платежеспособности индивидуальных и корпоративных страхователей.

Одновременно, как ни странно это прозвучит, страховой рынок вынужденно развивается, двигается поступательно по пути диверсификации, адекватно реагируя на новые потребности. Отсюда – появление специальных продуктов страхования COVID. Но еще один тренд – ускорение цифровизации отрасли. Первое – экстренная мера в ответ на беспрецедентную текущую ситуацию с пандемией. Второе – глубокая перезагрузка страхового бизнеса, глобальный вызов нашего времени с огромными перспективами, многократно усиленный пандемией и возросшими потребностями клиентов в онлайн страховых сервисах. Не случайно на будущем Форуме лидеров страхового рынка в октябре 2020 года будут обсуждаться именно эти проблемы. Причем, диджитализация – как глобальный вызов, а пандемия – как текущий. Это справедливо.